Comprar una casa es un paso importante para aumentar su riqueza y, dado que es una inversión importante, vale la pena explorar diferentes opciones de hipotecas, ya que esta decisión tendrá un gran impacto en sus ingresos durante un largo período de tiempo.
Con la amplia variedad de opciones hipotecarias disponibles en México, puede parecer abrumador analizarlas y comprenderlas todas, pero dado que esta es una opción que podría afectar su situación financiera durante muchos años, es conveniente tomarse el tiempo suficiente para conocerlas para nuestros próximos compromisos…
Los productos financieros que existen en el mercado mexicano incluyen los ofrecidos por Infonavit, Fovissste, bancos y entidades financieras de objeto múltiple (Sofomes).
Para elegir la hipoteca que más te conviene, es recomendable que analices las distintas variables que veremos a continuación para ayudarte a tomar tu decisión:
Semestre. Las hipotecas te brindan varios plazos de financiamiento, desde 5 a 20 años o hasta 30 años en el caso de una institución gubernamental. Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo, cuanto más bajos sean sus pagos mensuales, mayor será el valor total de la casa.
Tasa de interés. Cuando hablamos de tasas de interés hipotecarias, debes considerar el porcentaje de dinero que te prestará la entidad financiera y el tipo de tasa de interés: fija (no cambia con el tiempo), variable (puede subir o bajar) o mixta..(Será fijo en un periodo y variable en otro). En un préstamo a largo plazo como una hipoteca, lo mejor es estar completamente seguro de cuánto pagarás;Por ello, Condusef recomienda optar por una tasa fija, ya que las variables pueden poner en riesgo tu patrimonio.
Costo total anual. Al elegir un préstamo hipotecario, no solo debe considerar qué banco tiene la tasa de interés más baja;También debes analizar el costo total anual (CAT) ya que el precio de un préstamo depende no solo del interés que pagarás por el préstamo, sino también de comisiones como apertura de cuenta, gastos administrativos, multas por pago anticipado y otras comisiones.
Pago mensual. Como dijimos anteriormente, cuando desea comprar una casa, debe ser consciente de su capacidad de pago, y debe utilizar sus ingresos y todos sus gastos, incluido el pago de otras deudas, para crear un presupuesto mensual en este camino.. Obtendrá una idea realista de cuánto puede gastar en una hipoteca. Condusef recomienda no gastar más del 30% de tus ingresos mensuales en pagos de hipoteca. Para que tengas una idea de cuánto vale tu préstamo cada mes, puedes utilizar el simulador de la Condusef, que te mostrará distintas opciones según el valor del inmueble, la cuota inicial y el plazo que elijas.
El costo total del préstamo. Si bien las tasas de interés y el CAT son puntos de referencia, estos dos números no le dicen exactamente cuánto vale su préstamo. Para estar seguro, debes solicitar una tabla de amortización donde la entidad financiera te proporcionará un desglose de intereses, pagos de capital y gastos adicionales como comisiones o seguros. Este documento enumerará sus pagos mensuales totales y las fechas en que debe realizar los pagos durante la vigencia de su hipoteca;Si celebra un acuerdo de préstamo de tasa fija, debe asegurarse de que todos los pagos mensuales sean de la misma cantidad.
Pagos anticipados. Familiarícese con la política de prepago hipotecario de la entidad financiera. Si bien, en teoría, la mayoría de los bancos permiten esto, pueden cobrar multas por pagos anticipados, así que pregúntele a su asesor y aproveche la oportunidad para averiguar si los pagos anticipados se pagan directamente en capital y si hay un límite en la cantidad de pagos mensuales que puede esperar. o debe dar aviso legal. El adelanto de hipoteca es una gran opción ya que abarata el coste financiero del préstamo e incluso reduce el número de plazos de financiación.
Oferta obligatoria. La Condusef recomienda que solicites a la agencia con la que hayas negociado la llamada oferta obligatoria un documento en el que se detallen las cuotas de tu préstamo, requisitos, condiciones, plazo, tasa de interés, CAT y tabla de amortización. Este documento debe tener una vigencia mínima de 20 días, durante los cuales se debe respetar la oferta y sus condiciones;Esto le dará tiempo para evaluar las diversas opciones y decidir cuál funciona mejor para usted.
Otros factores a tener en cuenta a la hora de elegir un préstamo hipotecario:
- Tiempo de respuesta de autorización de préstamo
- Sanciones que la agencia puede imponer si llegas tarde
- Seguro hipotecario incluido
- Pagos adicionales como honorarios de investigación, evaluaciones, honorarios de notario y comisiones
Últimos tres consejos:
- Compara plazos y costos de diversas instituciones financieras con el Simulador de Crédito Hipotecario Condusef
- Antes de firmar, asegúrese de que el documento cumple con las condiciones que se le proporcionan.
- Verifique el estado de cuenta mensual y presente un reclamo a tiempo si hay algún error