Comprar una casa es una decisión financiera importante. Para hacer una compra informada, hay muchos factores a considerar. Las hipotecas son una opción, pero no la única.
Por tanto, elegir entre diferentes opciones de financiación dependerá de tu perfil. Aquí te contamos todo acerca de las opciones de financiamiento que puedes utilizar para comprar una casa nueva o renovar la casa en la que vives.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo que una entidad financiera te permite comprar un inmueble. Por esta línea de crédito pagas una cuota mensual por un período determinado, así como una cuota adicional (intereses).
En una hipoteca, pones la propiedad en sí como garantía, por lo que si no haces tus pagos, la agencia puede reclamar y embargar la propiedad para venderla.
En lugares como la Ciudad de México, Monterrey, Puerto Vallarta y otros, las hipotecas son el vehículo que utiliza el 90% de los mexicanos para acumular riqueza.
Si el inmueble queda hipotecado, ¿no es tuyo?Por supuesto que es tuyo. Si bien verá en la escritura que recibe que la propiedad está prendada a la institución financiera que le otorga el préstamo, esto no significa que la propiedad no le pertenezca o que no tenga derecho a ella. Es solo una promesa, pero ya te pertenece.
Es importante que sepas que al finalizar el pago de tu hipoteca, hay un proceso más que debes completar: la liberación del gravamen. Esto se hace frente a las instituciones financieras.
¿Por qué es importante este último paso?Una orden de arresto es un documento que prueba que usted no debe nada sobre la casa, que ya no tiene una hipoteca y que la institución financiera ya no tiene derechos sobre su propiedad.
Después de recibir esta carta de exención, comuníquese con un notario público para obtener una nueva escritura en la que ya no aparezca esta retención.¡Felicitaciones, ha alcanzado su objetivo de convertirse en propietario!
¿Qué se puede comprar con una hipoteca?
Al contrario de lo que piensa la mayoría de la gente, obtener un préstamo hipotecario puede servir para una variedad de propósitos de compra:
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Comprar una casa: Puede ser una casa o departamento, nuevo, existente o incluso en construcción (pre-venta).
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Si tienes tu propio terreno, construye una casa.
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Ampliar o remodelar su vivienda actual.
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Obtén Liquidez: Si ya eres dueño de una casa, puedes obtener una hipoteca para invertir en nuevos proyectos.
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Cancelar hipotecas anteriores: La mayoría de las entidades financieras se ocupan de este tipo de hipotecas. El objetivo es que el nuevo préstamo le brinde mejores condiciones de pago. Es importante que sepas que esta hipoteca tendrá costes adicionales ya que habrá que rehacer trámites como tasación, gastos de peritaje, gastos de notaría y, en algunos casos, gastos de apertura de cuenta.
Consulta con el simulador que te facilita tu banco para ver qué ofrecen.
Beneficios de comprar una casa con un préstamo hipotecario
Existe la opinión de que la deuda es mala. Sin embargo, un préstamo es la mejor herramienta para implementar proyectos que involucran inversiones significativas.¿Alguna vez te has preguntado cuántos años tendrás que ahorrar para comprar tu primera casa?
Olvídate de ahorrar por unos años, una hipoteca acorta este tiempo porque solo necesitas cobrar un pago inicial, es decir, la cantidad que no vas a financiar, que puede ser del 5% al 20% del valor de la propiedad. estas comprando. Quiero comprar.
Además de ayudarlo a construir sus activos, una hipoteca no lo decapita ni lo protege en caso de muerte porque la hipoteca incluye un seguro de vida que pagará la deuda en caso de muerte del propietario.
Otra buena noticia es que la situación con los préstamos ha mejorado significativamente en los últimos años, aquí algunas de ellas:
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Pago inicial: Hace 15 o 20 años se exigía del 35% al 50%, hoy piden del 5% al 20%.
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Tasa de interés: Actualmente, la mayoría de los préstamos tienen tasas de interés fijas. Además, las tasas de interés han disminuido desde 2019. Hoy en día puedes encontrar préstamos con una tasa de interés anual inferior al 10%.
Le recomendamos que contrate una hipoteca de tasa fija, ya que esto le permitirá determinar las tarifas que tendrá que pagar durante la vigencia de su préstamo.
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Apertura de un préstamo: si en el año 2000 estas instituciones cobraban en promedio el 6% del monto del préstamo, hoy es solo el 1%, y en algunas instituciones esta comisión está ausente.
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Beneficios fiscales: en una hipoteca, el interés que paga está libre de impuestos. Solo necesita presentar una carta de retención de impuestos en su declaración anual. Pregunta a la agencia que te patrocina cada mes de febrero.
Elementos clave a saber sobre un préstamo hipotecario
Antes de contratar un préstamo hipotecario o de vivienda, es importante comprender los conceptos básicos de este tipo de financiamiento, lo que te ayudará a comprender las obligaciones financieras que recibirás.
No necesita ser un experto financiero para elegir la hipoteca adecuada, y no importa si está solicitando por primera vez. Para ello, basta con entender los siete elementos clave que componen estos títulos.
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Plazo: Este es el tiempo que se tarda en pagar su préstamo. Las hipotecas suelen ser de financiación a largo plazo (10, 15 y 20 años), aunque hay opciones a 5 o 7 años. Se recomienda elegir un plazo de 15 años, ya que el pago mensual es similar a un préstamo de 20 años, pero en el primer caso, puede ahorrar 5 años en comisiones e intereses.
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Tasa de interés: Es el costo que tienes que pagar para usar el dinero que te han prestado. Es decir, cuánto te costará usar el dinero de otras personas para lograr tus objetivos.
Debes saber que existen tarifas fijas, variables y mixtas:
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Tasa Fija: Esto te permite determinar cuánto pagarás a lo largo de la vida de la línea de crédito, por lo que es la más recomendable. Tenga en cuenta que esto no significa que todos los pagos sean iguales, puede haber ligeras diferencias, sin embargo, desde que firmó el contrato, sabrá la cantidad pagada cada mes.
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Tasas variables: aumentan o disminuyen dependiendo de los cambios en la economía. Se refiere a otra tasa de interés, generalmente TIIE (tasa de equilibrio interbancaria). Además, cada entidad financiera sumó un punto porcentual.
Por ejemplo, si la TIIE es del 4,7% y la institución con la que tienes un contrato de hipoteca ha aumentado un 3%, tu tasa activa será del 7,7%. Pero si la TIIE sube el próximo mes, su tasa se ajustará. El esquema se construye con un tope en la tasa de interés máxima para proteger a los prestatarios.
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Tasa de interés mixta: por lo general, se adopta una estructura de tasa de interés fija durante los primeros cinco años, mientras que se adoptan tasas de interés flotantes y topes para los plazos restantes del préstamo.
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Valor anual total (CAT): esta métrica lo ayuda a comprender el valor de su hipoteca. Por lo general, es más alto que la tasa de interés porque otros costos, como tarifas, seguros y tarifas administrativas, están incluidos en el CAT.
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Amortización: Este es un factor clave a la hora de elegir un préstamo hipotecario. La amortización es la cantidad que pagas cada mes para liquidar tu capital, que es la reducción mensual de tu deuda. Idealmente, abre una línea de crédito donde los pagos mensuales contribuyen más a (pagar) su deuda. Te sorprendería saber que algunas hipotecas tienen menos de 10 pesos al mes para pagar los primeros meses de repago.
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Base de crédito: se utiliza para medir el costo del crédito que se le proporcionará. Puede ser un peso o una unidad de medida y actualización (UMA).
Las líneas de crédito más recomendadas son pesos, ya que mantienen sus pagos mensuales iguales durante la vida de la línea de crédito. Por su parte, la UMA se renueva anualmente, lo que significa que tu deuda se revisará durante el mismo periodo.
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Pago mensual: dependiendo de la base de crédito, puede ser fijo (peso) o variable (UDI y UMA).
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Capacidad: Este es el porcentaje de dinero que recibirá como porcentaje del valor de la propiedad, más el pago inicial que realizó.
¿Cuáles son los costes adicionales de un préstamo hipotecario?
Debe tener en cuenta que al comprar una propiedad, deberá pagar un extra de sus propios fondos, como los ahorros. Recuerda que ninguna entidad financiera los financiará. Este capital inicial es aproximadamente el 35% del valor de la casa y se utilizará para los siguientes proyectos:
- Pago inicial: Es el porcentaje del costo total de la vivienda que no está financiado por una entidad financiera y que debes pagar tú. Un banco puede prestarle del 80% al 95% del valor de su casa.
Esto significa que es posible que necesite un pago inicial que oscila entre el 5% y el 20%. Es aconsejable reservar la mayor cantidad posible para el pago inicial, ya que el límite de crédito disminuye, los pagos mensuales disminuyen y paga menos intereses durante la vigencia del límite de crédito.
- Honorarios de notario: Esta es la segunda tarifa más alta. Esto incluye los honorarios de notario y la administración de todos los trámites necesarios para verificar que la propiedad que está comprando está libre de gravámenes y deudas por agua, impuestos prediales u otros servicios.
También cuenta como pagar el derecho de registrar legalmente su nombre como propietario, así como pagar impuestos sobre las compras. Las tasas e impuestos varían según la ciudad en la que se encuentre la vivienda. El rango promedio es de 6% a 10% del valor de la propiedad.
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Comisión por apertura de préstamo. Dependiendo de cada institución, la tasa puede estar ausente o ser tan alta como 2.7%, típicamente 1% del monto del préstamo que se solicita.
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Trabajo de investigación. La tarifa promedio es entre 500 y 800 pesos. Esta investigación está relacionada con su historial crediticio.
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Tasación: Este documento evalúa el valor comercial de una propiedad en base a sus características físicas, acabados, infraestructura y ubicación. Los precios de este documento varían, pero calcula el precio de una casa en 2,5‰. Es decir, por una casa que vale 1 millón de pesos, se puede pagar un canon de avalúo de 3.000 pesos.
¿Qué seguro está incluido en un préstamo hipotecario?
Las hipotecas son deudas a largo plazo durante las cuales pueden suceder muchas cosas que le impiden realizar más pagos y ponen en riesgo sus activos. No se preocupe, el pago mensual de su préstamo incluye tres seguros importantes para ayudarlo a lidiar con algunos eventos inesperados.
Seguro de desempleo
Dependiendo de la institución financiera, el pago del préstamo puede extenderse de 3 a 9 meses. Ten en cuenta que el plazo se ampliará en función del número de meses que dejes de pagar.
Para poder utilizar este seguro, la agencia requiere los siguientes requisitos:
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Sea consciente de sus pagos mensuales.
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Los contratos son por un período fijo de tiempo (los términos varían según el banco), perpetuos o perpetuos y de tiempo completo. Este seguro no cubre el empleo temporal o de medio tiempo.
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Calificado con un préstamo especificado por una institución financiera.
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Sin saberlo, perdí mi trabajo. El seguro no continuará si deja su trabajo.
Seguro
Al igual que usted está en peligro, ¿alguna vez se ha preguntado qué pasará con su hogar?Nuestro país es extremadamente vulnerable a los desastres naturales.
Alrededor de 90 millones de los 127 millones de habitantes de México viven en áreas con algún tipo de riesgo, y ya sea que vivamos en una línea de demarcación de terremotos o en nuestra propia casa, el clima tropical aumenta la probabilidad de huracanes o inundaciones. Además, existen otros riesgos de daño al patrimonio: riesgos externos y riesgos internos.
Aunque cada uno tiene una política diferente. En términos generales, el seguro de daños protege sus activos en caso de daños a la propiedad, y las compañías de seguros pagan un promedio del 90 % del valor destructible (es decir, el valor del edificio, no el valor del terreno). Esto también incluye daños tales como grietas, grietas, etc.;y pérdida de sus bienes.
Aunque el seguro de hogar es considerado por todos los bancos e instituciones financieras que ofrecen hipotecas, la cobertura es limitada y en la mayoría de los casos solo protege el monto adeudado en caso de pérdida total.
Por lo tanto, le recomendamos que compre un seguro de hogar adicional. Estos planes le brindan cobertura adicional, como:
- Daños causados por accidentes domésticos como explosiones e incendios.
- Pérdidas por delitos como robo y asalto, tanto dentro como fuera del hogar.
- Responsabilidad civil por causar daños a terceros. Por si un cortocircuito en tu casa daña las instalaciones eléctricas de tu vecino.
Seguro de vida e invalidez total y permanente
Si el titular del préstamo se ve amenazado de invalidez total permanente o de muerte como consecuencia de una enfermedad o accidente, la deuda queda saldada. Este es un seguro que garantiza cierta tranquilidad y estabilidad financiera para su familia en el futuro.
Por regla general, el seguro de vida está vinculado al saldo acreedor, por lo que la suma asegurada disminuye en el mismo porcentaje a lo largo del tiempo. Al contratar una hipoteca, recuerda quiénes son tus beneficiarios. Puedes nombrar uno o más. También ten en cuenta que puedes actualizarlos tantas veces como quieras.
Creemos que brindarle información sobre su hipoteca es esencial para que pueda evaluar adecuadamente las diversas opciones que le ofrecen sus opciones de financiamiento. De esta forma, cuando decidas invertir en bienes raíces y aumentar tu patrimonio financiero comprando tu propia casa, tendrás todas las herramientas a tu alcance.